ballbet贝博体育西甲


ballbet贝博体育西甲: 浅谈商业健康险购买小策略

发布时间:2021年09月28日

  2021年7月26日,一款专属于北京社保参保人的北京普惠健康保上市,一时间引爆市。府官网、各大主流媒体、电视新闻、街头巷尾、社区写字楼、朋友圈等等,到处都能看到北京普惠健康保的身影。在引起了广大参保人积极投保的同时,也让更多的人开始认识商业医疗险,进一步加深了保险教育,让更多的人关注普惠健康保及更多的商业健康险。

  1、北京普惠健康保值得买吗?

  北京普惠健康保是北京首款政府指导、衔接基本医保的商业医疗保险产品,它的保障责任全面,在基本医保报销的基础上进一步做医疗费用的补充报销,医保内门诊、住院费自付一、自付二以及医保外住院自费费用都在保障范围内;同时包含25种国内特药75种海外特药,不出国门就能用上全球创新药,对抗癌症更安心。更重要的是,北京普惠健康保突破了以往商业健康险对于既往症和高龄人群的投保限制:一方面,该产品针对既往症既可保又可赔,五类既往症按照约定比例赔付;同时,该产品不限投保年龄,上至百岁老人都可以投保。经了解,在北京普惠健康保的参保人群中,带病体人群占比达到16.67%,百岁老人超过6人,北京普惠健康保对于真正需要保险保障的带病人群、老年人群实现了有险可保的突破。只需要195元保障一整年,不分老幼,北京普惠健康保值得参保。

  2、购买医疗险我们应该注意什么

  医疗险属于报销型保险产品,主要解决患者在医院产生的最直接的医疗费用开支。除了现在各地先后上市的普惠医疗险之外,医疗险还有更多细分,如企业补充医疗保险、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险等。普惠医疗险作为一款衔接医保与商业保险之间的保险产品,具有普惠性质,一定程度解决了普通老百姓的医疗负担,但其保障深度有限。如果我们想要更全面、高端的保障,可以选择百万医疗险以及中高端医疗险。百万医疗险一般设有1万的免赔额,100%的给付比例,且责任范围覆盖住院期间产生的社保内外医疗费用,且可以设置有续保承诺的“保证续保”条款;但是通常对投保年龄、健康状况有要求,因此百万医疗险更多的是针对健康人群。如果我们需要包含公立医院特需医疗和国际部、甚至私立医院的医疗资源的医疗险,则可进一步选择中端医疗或者高端医疗险。

  除普惠医疗险对于健康状况、年龄无太多限制外,商业保险投保都有一定投保要求,也就是我们经常说的核保规则,消费者再购买商业医疗险的时候要注意产品的免责条款、健康告知要求以及是否是保证续保的医疗险等切实影响到自身保障需求的内容,比如多款百万医疗险对于客户患有甲状腺结节的情况不会直接拒保,但是会做一定的除外处理,也就是甲状腺癌等相关疾病不在保障范围内,如果客户投保时告知有甲状腺结节,在有除外结论的情况下,客户后期如果不幸罹患甲状腺癌症,则甲状腺癌症治疗的相关费用是不在理赔范围内的。

  再比如关于续保问题,只有明确保证续保条款的医疗产品才是真正的续保承诺,否则就是一年期的医疗险,每年需要重新投保,如果身体状况发生变化,是无法保证第二年还可以继续投保该产品的,需要视不同公司的续保规则而定;另外,如果该产品已经停售,也是无法继续投保该产品的。

  3、医疗险和重疾险冲突吗?

  重疾险和医疗险是商业健康险的两大主力险种,很多消费者不理解二者的区别,尤其是医疗几百块钱就可以买到上百万保额,而重疾险需要交那么多钱才能获得几十万保额,那买重疾险是不是亏了呢?其实不然,两者赔付的方式不同,发挥的保障作用也不同。

  首先是理赔方式不同,重疾属于给付型产品,也就是客户一旦罹患重疾,即可获得定额理赔,这笔赔付不管是用来治病还是后期康复甚至补贴家用,都由被保险人来决定。而医疗险则不同,医疗险最大优势是杠杆比较高,尤其是年轻阶段,几百元就可以轻松撬动上百万保额。它主要针对客户因病住院产生的实际治疗费用,在保障范围内,扣除一定免赔额以后的费用予以报销赔付。

  其次是保障期限,重疾险多为长期,而且以保障终身为主,医疗险的保障期限主要为1年,每年交费,保费会随着客户的年龄的增长而不断上涨。2020年费率可调型长期医疗新规出台后,出现了保证续保期间为15年甚至20年的长期医疗,一定程度上解决了客户对于医疗险无法保长期的担忧,但是需要我们关注保费上调以及保费随着年龄自然上涨的问题。

  从保障范围看,重疾主要针对轻中症以及重大疾。搅葡毡U系姆段г虮冉瞎,不对病种做限制,而以具体的医疗行为作为责任判定标准。对于客户因疾病或意外在医院所产生的费用如住院医疗、住院前后门急诊、特殊门诊以及社保外特药等都有涵盖。

  那么针对重疾险和医疗险,我们到底应该如何选择搭配呢?从定义上来看,疾病保险,是指发生保险合同约定的疾病时,为被保险人提供保障的保险。医疗保险,是指按照保险合同约定为被保险人的医疗、康复等提供保障的保险。如果做个形象的比喻,重疾险就像买房,而医疗险则更像租房,医疗可以满足阶段性需求,而对于终身的保障需求,只有重疾险能够实现。而且,医疗险仅针对已经发生过的费用进行报销,而一旦罹患重大疾病后我们都清楚,所需要的不仅仅是治疗费用,由于身体导致无法工作带来的收入损失、甚至后续康复营养等费用,医疗险都无法进行弥补。因此,重疾险和医疗险非替代而是互补的关系,合理搭配,保障才能更全面。这样一旦不幸罹患重疾,既能报销治疗的费用还能获得重疾的定额补偿,才不会给家庭带来沉重的负担。

  结论:

  不同的商业健康险有着不同的保障范围和保障功能,我们所需要的健康险保障应该是多层次的。我们在选购健康险产品时,既不能认为一款保险可以解决所有的健康风险,也不能盲目购买责任重叠的健康险产品。我们应该在考虑保费负担的基础上,根据自身需求,以优先解决大额医疗费用风险为首。鸩浇饩鍪杖胨鹗Р钩、优质医疗资源、高端就医体验等分层次的保险保障需求。?


关闭


Copyright ? 2008 中国再保险(集团)股份有限公司 All Rights Reserved

本网站支持IPv6访问 版权所有 复制必究 京ICP备09068819号

ballbet贝博体育西甲-西甲赞助商贝博betball